Ноябрь 2010

«Микрофинансирование признает, что бедные люди являются замечательные резервуары энергии и знаний. И хотя отсутствие финансовых услуг является признаком бедности, сегодня оно также понимается как неиспользованные возможности для создания рынков, привлечь людей из поля и дать им инструменты, позволяющие помочь самим себе.»

Кофи Аннан

Аннотация

Микрокредитование – расширение малых кредитов – дает людям, которые иначе не имеют доступа к кредитам возможность начать или расширить бизнес или продолжить подготовку задания. Эти заемщики не имеют дохода, кредитной истории, имущества или безопасности чтобы заимствовать средства из других источников. Несмотря на популярность и успех микрокредитования в развивающихся странах были трубили в СМИ, микрокредитование созданы и растет в Соединенных Штатах и Канаде также. Его призыв исходит от его способности обеспечить средства для тех, кто имеет возможность, диск и решимость преодолеть препятствия на пути к самообеспеченности.

В этой статье рассматривается роль микрокредитования как стимулятор для экономического развития. Во-первых описывается его значение для создания малого бизнеса. Во-вторых в статье содержится обзор общего микрокредитования климата в Соединенных Штатах и местной ситуации в районе Оттавы. В-третьих, краткие рассказы о людях, которые получили этот вид кредита показывают воздействие на человека за экономические выгоды. И наконец анализируется роль микрокредитования в финансировании стартапов по сравнению с другими источниками финансирования. Статья завершается резюме преимуществ микрокредитования как беспроигрышным предложением для экономического развития.

Введение

Микрокредитование зарекомендовала себя как сильный стимулятор экономического развития. Это инвестиции в людей, которые платит много раз свои первоначальные затраты. Получатели кредита поддерживают себя через их рост доходов, а также использование других и создания бизнеса для их цепочки поставок. Правительства выгоды за счет снижения социальной помощи расходов и увеличение налоговых поступлений. Большинство микрокредитования предлагают некоммерческих социальных предприятий; Поскольку кредиты погашаются, деньги вкладываются в другие займы, принося пользу микрокредитования для постоянно расширяющегося предпринимателей.

В Канаде и Соединенных Штатах микрокредитование варьируется в размерах, от очень небольших кредитов несколько сотен долларов, чтобы купить основные инструменты предложить товары или услуги, немного больше кредитов в тысячи долларов, которые позволяют заемщикам для покрытия первоначальных расходов на маркетинг и оборотного капитала для их бизнеса. Не окончательные верхние пределы установлены для микрозаймов, с каждой Микрокредитная организация определения своих собственных параметров; Однако микрозаймов, как правило, значительно меньше, чем большинство финансовых организаций.

Сила малого бизнеса

В Соединенных Штатах Бюро переписи населения означает, что малые предприятия (с менее 500 сотрудников) создать 90% чистых новых рабочих мест, с малого бизнеса, отметив, что около 90% работодателей имеют менее 20 человек. Примерно 15% рабочей силы в Канаде занимается индивидуальной трудовой деятельностью (с сотрудников) и почти 98% частных предприятий с работниками классифицируются как малые предприятия (менее 100 сотрудников), с более чем 85% из них менее 20 человек. Эти малые предприятия являются центральным компонентом канадской экономики, особенно в смутные времена, создавая почти 70% всех новых рабочих мест частного сектора в 2008 году. В этом контексте роль микрокредитования в экономическом развитии ясно: путем поддержки создания и расширения малых предприятий, микрозаймы помочь созданию рабочих мест и стимулирования экономики.

Большинство кредиторов микрокредитования являются не для некоммерческих организаций с обязательством экономического развития общин; их финансирование поступает от правительств, доноров и фондов. Канадские кредитных союзов, таких, как Alterna и Vancity также активно микрокредитования, хотя их процентные ставки часто выше, чем те из некоммерческих организаций. Большинство финансовых учреждений не предлагают микрокредитования, поскольку микрокредиторов инвестировать же время персонала как для большего кредита (и часто больше, особенно в случае новых предприятий), тем самым понести пропорционально выше обработки и административных расходов. Кроме того, отсутствие кредита безопасности делает его более рискованными для кредитора, даже несмотря на то, что подавляющее большинство микрозаймов погашаются, с большинством организаций, сославшись на показатели погашения более 90%.

Недавнее интервью в глобус и почта с президентом Alterna сбережений, Джон Lahey, показывает, почему кредитный союз принял до микрофинансирования: «Слишком часто, микрофинансирование получает лечение как будто это благотворительные пожертвования. Это не - это создает реальные выгоды. Это хорошая государственная политика. Это помогает создавать рабочие места и получить людей от социальной помощи.» В самом деле Alterna считает, что ее программа микрофинансирования принесла кредитный союз более $1 млн в дополнительных бизнес, как предприниматели вывезти ипотеки и доступа к другим услугам. В то время как возвращение на микрозайма не обязательно платить за все время сотрудников на первоначального кредита, микрокредитных клиентов часто лояльны к Организации, которая готова инвестировать в них и рекомендовать другим. Есть также микрофинансирование брокеров, например Prosper.com и финансирование круг в Великобритании. Микрофинансирование брокеры соединяют отдельные кредиторы с малых и средних компаний, которые банки не могут найти выгодно обслуживать. Эти организации взимать плату для кредиторов и заемщиков.

Микрокредитование играет особенно важную роль в обеспечении иммигрантов для создания малых предприятий, поскольку они сталкиваются с существенными препятствиями для доступа к кредитам из основных финансовых учреждений, таких, как языковые барьеры, незнакомства с финансовыми нормами и отсутствие кредитной истории. Многие иммигранты обращаются к самостоятельной занятости как средство, позволяющее обойти трудности, с которыми они имеют в поисках работы, соизмеримую с их навыками и опытом. Потенциал для иммигрантов, электростанция предпринимательской деятельности и создания рабочих мест указывается в исследовании предпринимателей-иммигрантов в Нью-Йорке в 2000 году, который обнаружил, что 36% населения Нью-Йорка родился за пределами США, а родившихся за границей лиц, составил 49% всех самозанятых работников в городе. А также «прирост занятости в районах, где иммигранты владеют большая доля бизнеса значительно опережает увеличение рабочих мест общегородской,» с новых рабочих мест, поднимаясь до 27,9% в районах, доминировали в иммигрантов, в отличие от 6,9% общегородской. Микрокредитные организации помочь своим клиентам с бизнес планирования, помогая иммигрантам найти свой путь через лабиринт требований, необходимых для создания успешного бизнеса. Навыки, знания и опыт иммигрантов рассматриваются, компенсировать отсутствие кредитной истории. Кроме того, микрокредитные организации часто работают с учреждениями поселения в предоставлении кредитов для новичков, и есть сотрудники, которые могут работать с иммигрантами в их родном языке.

Микрокредитование в Соединенных Штатах

Грамин банк стал всемирно известным для ее воздействия через микрозаймов под руководством Мухаммад Юнус, который выиграл 2006 Нобелевскую премию мира за свою работу. Ее успех вдохновляет Организации во многих странах, включая Фонд Grameen в Соединенных Штатах. По данным Фонда "Грамин" более 37 миллионов человек живут ниже уровня бедности в США, с 74% живут в крупных городских районах. Грамин Фонд работает через проект предприятия в Нью-Йорке, давая небольшие займы в среднем всего $2600. С более чем 700 займов с 1997 года предприятия в проекте предприятия кредитного портфеля генерировать US $1.56 миллионов в местной заработной платы ежегодно, с 42% среднее увеличение прибыли за месяц после получения микрокредита.

ACCION США является одним из крупнейших микрокредитных организаций США, с более чем 3000 активных заемщиков через 46 государств и более 19500 займов с 1991 года. ACCION США отмечает, что «106 миллионов человек имеют ограниченный доступ к основным финансовым учреждениям США и 28 миллионов человек полностью unbanked». ACCION США средний кредит $6300 позволяет малого бизнеса для создания в среднем 1,7 новых рабочих мест и увеличения доходов семьи на 18%. Выживаемость его бизнес является впечатляющим 97% для существующих предприятий и 90% для организации новых предприятий. В самом деле результаты ACCION США 2009 воздействия исследования, проведенного в партнерстве с Институтом Aspen, показали, что результаты в чрезвычайно трудный период с 2007 по 2008 год были замечательные, в среднем 3,4 рабочих мест (в том числе владелец бизнеса) сохранил или созданы в размере средней заработной платы, которая составила 24% выше, чем федеральный минимальной заработной платы. Кроме того, 98% существующих предприятий в ACCION США исследование дожили до конца года, по сравнению с среднем 70%.

История Оттавы

В Канаде существует целый ряд групп, предоставление микрокредитов, включая Оттава фонд сообщества займа (OCLF), в авангарде микрокредитования и общинного экономического развития в Оттаве с момента ее создания в 2000 году. OCLF миссия является, «превратить инвестиции и пожертвования в доступных финансирования топлива инноваций, расширения возможностей и улучшения условий жизни». Он предоставляет кредиты для малого бизнеса и для задания конкретного обучения, а также для социальных предприятий и доступного жилья. По поддержке клиентов в их стремлении стать самодостаточным, OCLF помогает им в переходе от зависимости на программы социальной помощи и нестабильной финансовой ситуации положение способствует их семей и сообщества Оттава.

Первоначально OCLF был создан для удовлетворения местных потребностей путем предоставления займов до $ 15 000 лиц с твердых бизнес-план и опыт, которые не имеют права на традиционное финансирование. Особое внимание молодежи стало возможным благодаря партнерству с канадской молодежи бизнес фонд (CYBF). Это партнерство с CYBF в результате прямых инвестиций $355,000 в 26 новых молодежного предпринимательства на сегодняшний день. OCLF обучение займа программа началась, когда коалиция местных иммигрантов агентств финансирования дилемма. Квалифицированные специалисты, подготовленных на международном уровне не смогли участвовать в программе для получения канадской аккредитации и занятости в своих областях знаний потому, что они не имеют права для студенческих займов или кредитов от основных финансовых учреждений. OCLF шагнуло вперед с кредит специально для новичков в программы аккредитации, преодоление финансового разрыва и позволяя этим новичкам получить аккредитацию в Канаде и начать работу в своих областях. С того времени программа была расширена и включать все жители области Оттава, ввести краткосрочную подготовку работу.

По состоянию на середину 2010 года OCLF отвечает за более чем $1,2 миллиона прямых инвестиций в Оттаве сообщества, в том числе 87 кредитов для малых микро предприятий на общую сумму $860000. OCLF клиенты приходят из широкого спектра фонов, с множеством новых канадцев и молодежи в возрасте от 18 до 35. Их бизнес-идеи являются столь же разнообразны, как клиенты, несмотря на небольшие размеры кредитов исключает возможность капиталоемких операций, а также сети или многоуровневый маркетинг предприятия, не имеют права. Ключевым фактором является реалистичный план как заемщик будет использовать деньги для создания достаточного объема денежных средств для погашения кредита. Большинство заемщиков использовать кредит для оплаты производственного оборудования, Аренда офисов начального и депозиты, Офисное оборудование, открытие запасов, маркетинг, бизнес лицензии, профессиональные гонорары или запуска оборотного капитала.

Факты

Для того, чтобы получить более четкое представление о преимуществах своей программы микрокредит, предлагаемые в сотрудничестве с Alterna, OCLF занимается Карлтонском центр сообщества инноваций для оценки социального воздействия его программы в 2009 и 2010 годах. 2010 года обследование показало, что среднее обучение кредит $5,285 привел в 88% получателей кредитов обучения становится работу с 11% оставшихся безработными. В прошлом году все участники нашли работу или перемещены к дальнейшему образованию. В результате их обучения, 68% клиентов возросло их заработной платы, увеличение в среднем $17,707. Средний малый бизнес кредит был $12,340, с 83% клиентов финансирования стартапов и 17% финансирования расширения бизнеса. С этого кредита половина клиентов малого бизнеса улучшить расположение своего бизнеса, переход от дома бизнес магазина местоположение. Кроме того, малого бизнеса создал в среднем 3.27 рабочих мест в бизнес, включая полный и неполный рабочий день рабочих мест и увеличение их доходов бизнеса в среднем $14,440 в период непосредственно после займа.

Эти результаты являются впечатляющими на их и стать еще более значительными, когда в сочетании с данными о воздействии программы правительства с точки зрения увеличения налоговых поступлений и сокращение расходов. Например три из 2010 обучение кредитных клиентов получают некоторые формы социальной помощи до их кредит, который они перестали получать после кредита. Для этих трех клиентов OCLF кредиты спас правительство от $ 18 000 и $30,000 в год. Кроме того увеличение дохода семьи для подготовки получателей кредитов генерируется в среднем $3019 на человека в год в новых поступлений подоходного налога. Для кредитования клиентов малого бизнеса, 66% сообщили, что их подоходный налог увеличился, 16% сообщили, что он остался таким же, и 16% не раскрывать эту информацию.

Люди за факты

Каждый из OCLF клиентов есть убедительные рассказать об их усилиях по преодолению препятствий на пути к экономической независимости. Помимо доступа к финансированию, OCLF клиенты ссылаются на индивидуальную помощь, которую они получают в совершенствовании их бизнес-планов как ключ к их успеху. Андрей Азаров имел идею для бизнеса цветочные электронной коммерции, но изо всех сил пытался найти финансирование для его концепции в конкретные действия. При поддержке OCLF Андрей завершил свой бизнес план и привлекает дополнительное финансирование, что позволило ему начать Кана Флора, теперь второй по величине на основе канадского бизнеса в своей области. Другой OCLF клиент, Берхану "DESTA", решил пойти в бизнес для себя два года назад, когда рецессия делает его трудно найти работу. Результат был Greencare уборка дома & офисов, Бизнес, который сочетает в себе его страсть к экологически чистые решения с его опытом работы в индустрии чистоты. Берхану сделал исследования и доработать свой план, но когда он подошел к берегу он нашел их неохотно кредитуют бизнес первый раз. Когда Берхану пришел к OCLF, это не имело значения, что его идея была новой. OCLF взял время, чтобы оценить свой план и обеспечить обратную связь. Благодаря поддержке OCLF в Берхану находится сейчас в бизнесе и хотят вернуть к будущим предпринимателям.

Микрокредитование дал эти Оттава жителям и многие другие возможности улучшить свою жизнь и содействовать экономическому развитию их общин. От озеленения и хлебозаводов к производству электронных устройств, экологически чистые и видео-искусства цифровой зеленый экран OCLF клиенты используют свои навыки и опыт, чтобы превратить свое видение в реальность. По словам клиента OCLF «я имел прямой опыт и твердых бизнес-план, но я не был кредитной истории или залога, чтобы доказать, что я был хороший риск. OCLF дал мне прочный фундамент, что мне нужно для продвижения своего бизнеса.»

Микрокредитование и стартапов

Марк Коули, директор кредитных операций с OCLF, излагаются факторы, которые необходимо учитывать при вынесении решения взять на задолженность в стартап. «Если предлагаемая задолженность будут понесены для фонда оборудования и услуг, которые являются неотъемлемой частью успеха бизнес-идеи, определить, ли бизнес можно разумно ожидать получения достаточной прибыли для покрытия расходов этой задолженности и жизни для участников бизнеса. Если это так, и бизнес не будет создаваться без кредита, то это разумно взять на этой задолженности на вершине - не вместо - любые другие средства, доступные для предпринимателя.» Марк продолжается, «если потенциальные заемщики имеют недостаточная уверенность в их способности обеспечивать удовлетворительный уровень возвращения или они считают, что жизнеспособность бизнеса зависит от разности одного или двух процентов процентов по задолженности, которую они предлагают принять, то они должны работать для разработки более надежной бизнес-идеи. В этом случае начальная загрузка также не рекомендуется, потому что слабость бизнес-идея может привести их потерять свои собственные деньги. Начальная загрузка, только когда другие Финансы доступны для ускорения роста бизнеса с сильным бизнес случае приводит упущенных возможностей».

Другие потенциальные источники финансирования для стартапа включают банковские кредиты, кредитные карты, Семейные кредиты, государственное финансирование и венчурные капиталисты или Ангел инвесторов. Каждый имеет свои преимущества и недостатки по сравнению с микрокредитования. Как правило семейные кредиты или займы у друзей наиболее гибкий вариант с простым терминами, но имеющиеся средства из этих источников, как правило, ограничены. Самый гибкий необеспеченного источник денег обычно является кредитной картой; Однако процентные ставки на невыплаченные остатки часто являются карательной. Государственное финансирование в форме субсидий является желательным, но ограниченной доступности, обычно только для предприятий с установленной репутацией конкретной деятельности (например, стимулирование экспорта или исследований и разработок). Большое государственное финансирование зависит от очень конкретных требований к эффективности. Венчурные капиталисты и бизнес-ангелы могут быть готовы дольше ждать отдачи от своих инвестиций, хотя они будут иметь соразмерно более высокие ожидания. Такие инвесторы обычно хотят приоритет, когда имеются любые средства для распространения, а также элемент управления, который поставляется с акций и неизбежным сопровождающих акционеров соглашения. С другой стороны, срок кредита основывается на известный уровень оплаты за определенный период, после которого бизнес будет выполнил все свои обязательства и будет зависеть от кредитора.

В сфере коммерческого кредитования когда заемщик имеет значительный неизрасходованный актива, такие как свойство предложить в качестве залога, который не дело для большинства стартапов предлагаются лучшие цены и наиболее гибкие механизмы. Процентные ставки по кредитам срок от коммерческих кредиторов, как правило, ниже, когда заемщик вносит больше вклад в общий объем инвестиций, сумма кредита больше, термин длиннее или потенциальную ценность удаления элементов, купил с инвестициями, выше. Многие коммерческие кредиторы не хотят авансирования средств для стартапов, часто требующие бизнеса, чтобы иметь два года послужной список для рассмотрения кредита.

Микрозаймы, напротив, являются, как правило «характер» кредитования, где личная приверженность, опыт и навыки заявителя рассматриваются наряду с качеством бизнес-идеи. Микрокредитные организации часто занимает больше времени для оказания помощи заемщикам с бизнес-планирования и процессом приложения, чем коммерческие кредиторы и часто предоставляют бесплатные наставничество после того, как кредит. Микрозаймы может быть по льготным ставкам, например, микрозаймы Канадского фонда молодежного бизнеса и организации сообщества фьючерсы, но часто по коммерческим ставкам. Основное преимущество для заемщиков, помимо бизнес наставничества заключается, что их применение является мнение, когда они в противном случае не является приемлемой перспективой из-за их кредитоспособности. Однако микрокредитные организации требуют обоснованного бизнес-плана для обеспечения наибольшей вероятности успеха и жизнеспособного будущего самонесущие для заемщика. Единственным потенциальным недостатком для заемщиков микрокредитов является риск дефолта, который установит обратно их кредитоспособности еще дальше.

Хотя технологии предприятия имеют право на микрозаймов, он не может быть наиболее подходящей формы финансирования для этих типов предприятий. Большинство микрозаймов основаны на предпосылке, что заемщики начнут генерировать доходы и начать погашать кредит после относительно короткого периода времени, в то время как технологии компании часто требуется длительный инкубационный период, прежде чем они станут прибыльным. Ангел или венчурные инвесторы готовы ждать результатов, хотя и с ожиданиями более высокую отдачу. Кроме того, поскольку часто необеспеченных кредитов микрофинансирования микрокредиторов обычно ограничивают максимальную сумму, которую можно взять напрокат, чтобы ограничить их воздействие на успех или провал любого конкретного заемщика. В то время как ИТ предприятия часто имеют ограниченные инвестиции в оборудование, они обычно должны платить расходы на проживание предпринимателей и их сотрудников, пока достаточный приток наличности из бизнеса. Микрокредитные организации, однако, неохотно авансирования средств, которые не ставят непосредственно в бизнес, потому что это может стимулировать их службу следует рассматривать как возможность для заемщиков с неустойчивыми бизнес-модели, чтобы «держать голову над водой» немного дольше.

Формула победы

Микрокредитование является поистине беспроигрышным предложением для экономического развития, повышения доходов и добавления рабочих мест для лиц, диверсификации экономики при одновременном снижении расходов на поддержку правительства и увеличения государственных доходов. Значение малого бизнеса для здоровья экономики, особенно в трудные времена, приносит домой возможности микрокредитования для оказания помощи людям в деле превращения проблем в возможности.

Кроме того поддержка бизнеса микрокредитных организаций оказывает помощь предпринимателям - особенно иммигрантов - в преодолении препятствий на пути к успеху. В рамках программы микрокредитования таланты и энергию постоянно растет число предпринимателей оказывают позитивное воздействие на их жизнь, жизнь их семей и сотрудников, а также на экономическое развитие их регионов.

 

Доля этой статьи:

Цитируете эту статью:

Оцените содержание: 
3 голоса были поданы с средний балл 3,66 звёзд